De acuerdo con la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), “Las Afore son entidades financieras dedicadas de manera exclusiva y profesional a administrar las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores.
Para ello, deben contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y están sujetas a la regulación de la Consar”.
A pesar de que los bancos son dueños de muchas de ellas, las Afores no son bancos ni aseguradoras.
Son instituciones que se dedican exclusivamente a administrar e invertir los recursos que depositas en tu cuenta individual.
En las Afores, cada uno de los trabajadores tiene una cuenta individual que es personal y única.
En dicha cuenta, a lo largo de la vida laboral de cada trabajador se acumulan los recursos (cuotas y aportaciones) que realiza periódicamente el patrón, el gobierno y el propio trabajador.
¿Cómo se calcula la aportación para tu afore?
Dichas aportaciones se calculan con base en el salario base de cotización, hasta un tope máximo de 23 salarios mínimos. Cada Afore se subdivide en cuatro subcuentas (1):
1) Retiro, Vejez y Cesantía: La aportación a esta subcuenta es obligatoria y la realizan:
- El patrón: bimestralmente aporta 2% del salario base de cotización para el retiro y 3.15% del salario base de cotización para cesantía en edad avanzada y vejez.
- El gobierno federal, cuya aportación ocurre bajo el concepto de Cuota Social, que aporta el 0.225% del salario base de cotización por cesantía, edad avanzada y vejez de manera bimestral y una cantidad equivalente al 5.5% del salario mínimo general.
- El trabajador, aportará bimestralmente el 1.125% sobre el salario base de cotización
En total a este fondo cada mes, el saldo se incrementa con un porcentaje de entre el 8% y el 8.5% del salario del trabajador.
El trabajador podrá acceder a este saldo hasta después de los 65 años, que en México es la edad estipulada por ley para el retiro.
2) Aportaciones voluntarias: Esta subcuenta está constituída por el ahorro voluntario que cada trabajador puede ir haciendo durante su vida laboral. Entre los beneficios de depositar voluntariamente fondos adicionales a los que se aportan de manera obligatoria se encuentra lograr mayores rendimientos, beneficios fiscales, posibilidad de retirar los recursos en el momento que se requiera (sólo el monto correspondiente a las aportaciones voluntarias, y los recursos se deben recibir a más tardar a los 15 días de haberlo solicitado a la Afore).
Las aportaciones voluntarias no tienen un requisito de monto máximo ni mínimo, las puede realizar el trabajador directamente o solicitarle al empleador que las realice a partir de un descuento de su sueldo, y se pueden realizar cada 2 o 6 meses dependiendo de la Afore en la que se tenga la cuenta.
3) Vivienda: En esta subcuenta únicamente el patrón realiza aportaciones de manera bimestral, equivalentes al 5% del salario base de cotización de cada uno de los trabajadores. Los recursos son destinados al Infonavit a través del Fondo Nacional de la Vivienda, quedando registrados dichos recursos en la Afore, por lo que deben aparecer en estado de cuenta de cada uno de los trabajadores.
El saldo de esta subcuenta puede ser utilizado para solicitar un crédito para la vivienda a través del Infonavit (si dicho trámite nunca se realiza, los recursos que se abonaron a esta subcuenta podrán utilizarse al llegar al retiro y servirán como complemento de la pensión); o para elevar el monto de la pensión una vez que la persona se jubile.
4) Aportaciones adicionales o complementarias: Su objetivo es incrementar el monto de la pensión, estas aportaciones las puede realizar cada trabajador o el patrón en cualquier momento, y se podrá disponer de ellas al momento del retiro.
Todo el dinero generado por estas aportaciones es invertido por las Afores en Sociedades de Inversión Especializadas para el Retiro (Siefores), con el objetivo de generar rendimientos.
¿Cuál es la Afore que más te conviene?
Para definir cuál te conviene debes poner atención a tres elementos fundamentales:
- Aportaciones
- Rendimiento
- Comisiones
Para saber cuál es el Rendimiento neto, deberás restar al Rendimiento la cantidad que la Afore cobra por concepto de Comisiones.
Las Afores te cobran una comisión anual (comisión por saldo) por administrar, resguardar e invertir tus ahorros.
Hasta septiembre de 2012, por cada mil pesos en tu cuenta cobraban desde 0.99% hasta 1.59%, según la Afore de la que se trate.
Por ejemplo, si tienes ahorrado $1,000 y te cobran 1.59% de comisión anual, al final del año la comisión anual en pesos es de $15.90.
A continuación, te presentamos los rendimientos netos que ofrecen las cinco Siefores básicas.
Cabe recordar que mientras más joven seas mayor será el rendimiento.
Indicador de Rendimiento Neto
| Siefores básicas |
Promedio ponderado |
Mínimo |
Máximo |
| SB 4 para personas de 36 años y menos |
13.01% |
6.9% |
15.59% |
| SB 3 para personas entre 37 y 45 años |
11.9% |
6.4% |
15.0% |
| SB 2 para personas entre 46 y 59 años |
10.7% |
6.0% |
13.0% |
| SB 1 para personas de 60 años y mayores |
9.1% |
5.5% |
10.7% |
Afores con mayor rendimiento en 2023
Teniendo en cuenta que el rendimiento varía dependiendo de la edad, las Afore con mejor rendimiento para los mexicanos en 2022 de acuerdo con datos de la Consar, fueron:
- Profuturo con 6.92%
- Sura con 6.49%
- Banorte Seguros con 5.85%
- Citibanamex con 5.81%
- Principal con 5.71%
- Coppel 5.10%
- PensionISSSTE 4.91%
- Banco Azteca 4.75%
- Inbursa 4.69%
- Invercap 4.50%
Fuente: Agencias
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